Dlaczego wciąż używamy papierowych czeków?

Choć kolejki przy kasie, w których ktoś pisze czek, stają się rzadkością, w Stanach Zjednoczonych rocznie wymienia się miliardy czeków.

Czeki są tanie i wygodne

Przy płatnościach kartą kredytową lub debetową sprzedawca płaci prowizję bankową – zazwyczaj niewielki odsetek od kwoty transakcji. Dla dużych sieci handlowych koszt ten jest nieistotny, ale małe firmy o niskich marżach szybko go odczuwają. Niektóre z nich, np. jednoosobowe firmy ogrodnicze, właściciele kilku wynajmowanych lokali czy małe sklepiki, nie chcą inwestować czasu i pieniędzy w terminale kartowe oraz oprogramowanie.

Jednocześnie najemcy i usługodawcy nie chcą płacić gotówką – przyciąga to ryzyko i wymaga trzymania dużych sum w kasie. Dostępne platformy płatności online zwykle wymagają założenia konta, nakładają własne opłaty i mają skomplikowane zasady dostępności środków. Dlatego wynajmujący i najemcy wolą prosty, znany system czeków.

W innych krajach, gdzie istnieją tanie i standaryzowane płatności elektroniczne, czeki zanikają szybciej niż w USA, które wciąż operuje mieszaniną rozwiązań bankowych i usług firm trzecich.

Każdy posiadacz konta bankowego może wypisać i zdeponować czek praktycznie bez kosztów. Wiele banków umożliwia złożenie czeku przez aplikację mobilną – wystarczy zrobić zdjęcie. Niektóre banki nawet wystawiają i wysyłają czeki w imieniu klientów. Osoby bez rachunku bieżącego mogą korzystać z przedpłaconych przekazów pieniężnych lub punktów kasowania czeków, co pozwala na ograniczone użycie tego systemu. Natomiast płatności online zazwyczaj wymagają posiadania konta rozliczeniowego.

Czeki są przewidywalne

Amerykanie, niezależnie od wieku, doskonale rozumieją, jak działa czek. Bank automatycznie rejestruje jego wpłatę, co stanowi dowód transakcji. Można wstrzymać płatność przed zrealizowaniem czeku, a środki pozostają na koncie do momentu jego zdeponowania – co daje kilka dodatkowych dni na naliczenie odsetek lub uzupełnienie salda.

Można z łatwością wpłacić lub wymienić czek od znajomego, rodziny czy partnera biznesowego w dowolnym oddziale banku, a w razie potrzeby odmówić przyjęcia płatności, zwracając czek.

W przeciwieństwie do tego, każdy system płatności elektronicznych ma własny sposób rejestrowania transakcji, obsługi zwrotów i wstrzymywania płatności oraz odrzucania niechcianych przelewów. Choć nie są one wadliwe, wymagają nauki i czasu, którego nie potrzebuje tradycyjny czek.

Wiele firm i pracowników przeszło już na przelewy bezpośrednie i płatności online. Gdyby pojawiły się równie proste i przewidywalne rozwiązania dla osób prywatnych i małych przedsiębiorstw, papierowy czek może w końcu odejść na emeryturę.